【熟齡夢工廠】

 

  熟齡族理財

 3要點、4風險

 

>彭蕙仙 專訪 / 姜漢中 口述 / 編輯室 整理

 

星展銀行今年一月十一日公布「亞洲樂活退休指數」大調查,結果顯示亞洲樂活退休指數平均為56分,準備程度不及格;其中,臺灣僅47分,排名亞洲倒數第3。臺灣近四成民眾無退休計畫的主因,多是財務考量,包含:擔心退休後無法支付每日的生活花費,仍需支付小孩的教育費用,或需要更多錢才能完全退休等。因此,熟齡族必須審慎規劃理財,才能享有品質的退休生活。

 

理財需掌握的3要點、4風險

 

一、理財之前,要先了解自己的人生目的及所追求的是什麼?

 

熟齡族理財,首要「瞭解自己的需求及快樂是什麼?」因為財富是達成快樂的途徑,如果追求財富只是讓存款的金額變多,那麼追求財富就沒有很大的意義。況且,我們不希望自己到人生終點時,「人在天堂,錢在銀行」。

 

一般人會認為有錢之後才會快樂,真是這樣嗎?據悉,美國人自二次大戰以來,收入增加三倍,快樂指數卻未增加。臺灣三十年前,從農業社會轉變到工業社會,收入比之前大幅增加,物質條件及生活便利性增加,可是我們有比三十年前快樂嗎?

 

過去臺灣強調經濟奇蹟、經濟指數,導致看重個人財富的累積,但是看重財富的同時,也要看重生命的意義,及人生追求的目標,這對熟年族在理財的風險管理時有相當的關係,因此,在理財前,必須瞭解面臨哪些風險。

 

其次,要釐清「資產」與「遺產」的區別。自己用得到的叫「資產」,自己用不到的叫「遺產」,要確認自己追求的財富,是資產或遺產?

 

另外,現代人平均長壽,據統計顯示,臺灣人男性平均壽命是七十九歲,女性更長,人類的歲數會隨著醫學進步而延長。如果六十歲退休,到八十歲還有漫長的廿年,因此,勢必針對自己的需求規劃財富管理。

 

二、必須克服四種風險

 

1.  長壽的風險。要建立「平均餘命」的觀念,「平均壽命」與「平均餘命」的差別,在於平均壽命是統計下來的結果,有人活的長,有人活得短。「平均餘命」,是現齡60歲的人平均餘命是多少?70歲的人平均餘命是多少?據最新統計顯示,臺灣60歲男性的平均餘命是25年,60歲女性的平均餘命是30年。平均餘命比平均壽命要長,因此銀髮族對理財的基本觀念,是我們可能活的比自己想像的還要長壽。

 

2.   通膨的風險。銀行定存約1%,但是物價上漲,越來越貴,若我們若把錢放定存,實質上錢是縮水的。

 

3.   健康的風險。銀髮族要注意老年失智的問題層出不窮,在老人失智與看護上的費用也增加了,以前買的傳統醫療保險可能派不上用場,因為沒有包括長期照顧險,失智老人多半在家裡,幸好保險公司近年有推出長期看護險,稍微因應這樣的風險,但是銀髮族已經超過保險公司投保的最高上限,因此風險要由我們來承擔,年輕的聽眾或讀者也許可以提早準備。

 

4.    投資的風險。不願意投資的人:一是數學不好,不知道如何算;另外則是過去曾經投資的經驗,是賺錢的少、虧錢的多,以致於不敢投資。如果現在是60歲,假設可以活到8090歲,可以投資的時間是20-30年,建議把5-10年內用不到的錢用來做長期的投資。

 

明確的概念:通常股票一年投資報酬率是10%,債券有6%,這兩種報酬率遠比定存來得高。我們有短中長期的需求,因此不好把所有的錢用在投資上,因為投資股票或債券都會有波動,所以要準備好3-5年的生活費,剩下的金額就可以做長期的投資。

 

三、建議做長期的投資,並請專業顧問協助理財

 

1.   理財要做好資產配置:簡單的說,我們有100元可以投資,用70元買債券,30元買股票,或透過「全球性的基金」的方式達成資產配置的目的。

 

2.   不要去抓買賣基金的時點,我們做的是長期投資,不要在意買賣時點或短期價格。事實上做好資產配置,短期之間價格當然還是有波動,但是長期下來,通常都能讓投資人得到需要的報酬率。我們不用關心外面的環境如何,去做自己想做的事,投資這件事交給專家即可。

 

3.   如果覺得投資這件事情沒什麼把握,可以找信得過的顧問當教練,在旁邊可以提供資訊或意見,並學習如何投資。

 

編者按:投資理財仍具有風險,投資者需要謹慎評估,避免虧損。

 

[ 本文整理自彭蕙仙主持,每週一1705-1800播出的「樂齡生活讚!讚!讚!」 ]

 

 

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